Det finnes nesten 150 banker i Norge. Disse tilbyr en lang rekke lånetyper, som boliglån, billån og forbrukslån. Felles for alle er at de har konsesjon fra Finanstilsynet.
Også utenlandske aktører kan markedsføre sine lån i Norge hvis de holder til i EØS-området og varsler Finanstilsynet. Utlånerne kan opprette norske filialer eller drive en såkalt grensekryssende virksomhet.

Renter over 1.000 %

Flere nordmenn har lånt penger av utenlandske utlånere. Noen av lånene har vært mindre forbrukslån med renter på 1.000 % eller mer. I programserien «Luksusfellen» kunne seerne se hvordan et lån på 4.000 kroner vokste til 69.000 kroner på ett år.

Utlånsforskriften har gjort det vanskeligere for utenlandske aktører å tilby usikrede lån med skyhøye renter til norske lånekunder. Det betyr ikke at praksisen er helt borte, noe som gir oss anledning til å gi deg tips om hvordan du kan unngå ekstremt dyre lån.

Lån av banker med norsk base

Det er i all hovedsak forbrukslån fra utenlandske tilbydere som kan ha renter langt over det vanlige. Vi kan bruke et lån på 10.000 kroner som eksempel.

●      Det er billigst å låne av aktører som er etablert i Norge, slik som Bank Norwegian og Himla Banktjenester. Her kan den effektive renten ende på rundt 12 %.
●      Hos utenlandske tilbydere er det ikke uvanlig at renten på lån i samme størrelsesorden kan lande på 50 % eller mer.

(Tallene stammer fra juni 2023.)

Nettstedet Kredittium hjelper deg med å sammenligne lån fra seriøse utlånere i Norge hvis du ikke vet hvor du skal begynne.

Sjekk seriøsiteten

De fleste lånetilbyderne som henvender seg til norske kunder, er seriøse. Det kan likevel dukke opp uønskede aktører, for eksempel via reklamekampanjer på Facebook eller Instagram.
Du kan gjøre flere ting på egen hånd for å vurdere seriøsiteten til den du vil låne penger av.

●      Sjekk bankens nettside – Sjekk at utlåneren fremstår på en profesjonell måte på nettet.
●      Kontaktinformasjon – Det skal være lett å finne telefonnummer, post- og besøksadresse.
●      Kundeservice – Alle seriøse utlånere har kundeservice du kan ringe til eller chatte med.
●      Tilbakemeldinger – Forsøk å finne tilbakemeldinger fra andre kunder, for eksempel på Trustpilot.
●      Sosial tilstedeværelse – Finner du ikke banken på Facebook eller andre sosiale plattformer? Dette kan være et tegn på useriøsitet.

Er du fortsatt usikker på om du har å gjøre med en seriøs utlåner, kan du sjekke Finanstilsynets virksomhetsregister. Her finner du en liste med alle banker som har konsesjon i Norge. Du kan også finne ut om utenlandske utlånere har varslet om sin virksomhet til tilsynet, noe som er et krav.

Sammenlign flere lånetilbud

Bankenes nasjonalitet er ikke alltid den avgjørende faktoren for om et lån er dyrt eller billig. Også blant de om lag 150 norske bankene som tilbyr usikrede lån, varierer det mye hva det koster å låne det samme beløpet.
Holder vi oss til forbrukslån på 10.000 kroner, skiller det drøyt 140 prosentpoeng på det billigste og dyreste lånet blant norske utlånere.
Derfor bør du innhente flere lånetilbud. Jo flere du mottar, desto større er muligheten for at du får en så lav rente som mulig. Du kan sende flere lånesøknader selv eller be om hjelp fra andre, noe vi kommer tilbake til.

Les vilkårene nøye

Et lånetilbud skal inneholde prisen for lånet du søker om og vilkårene. Det er viktig at du bruker god tid på å lese og forstå vilkårene. Det har hendt at banker har forsøkt å «gjemme» viktig informasjon om lånekostnaden i den lille skriften.
Heldigvis er låneaktører lovpålagt å opplyse om alle lånekostnader i markedsføringen av lånene de tilbyr. Det er allikevel ingen grunn til å la være å gå grundig gjennom hvilke betingelser som følger med lånet du vurderer å si ja til.

Pass på gebyrene

De fleste lånene som tilbys i Norge har to priser:
●      Den nominelle renten – Dette er den rene renten du må betale for å låne penger.
●      Den effektive renten – Summen av den nominelle renten og andre kostnader.

Det er alltid den effektive renten som forteller deg hva et lån koster. Tidligere fikk bankene lov til å markedsføre den nominelle renten alene. De kunne unnlate å fortelle om gebyrene som kunne bli på mange tusen kroner til sammen. Dermed fremstod lånene som billigere enn hva de faktisk var.

Selv om bankene nå må fortelle om alle kostnadene, er det ingen grunn til å la være å sjekke størrelsen på gebyrene. For gebyrpraksisen kan variere mye mellom utlånerne.

Enkelte banker belaster deg ikke med etableringsgebyr hvis lånet er lite, for eksempel. Hos andre banker er etableringsgebyret på inntil 3.000 kroner uansett hvor lite du låner. Og ettersom dette og andre gebyrer bakes inn i den effektive renten, kan utslaget bli temmelig stort hvis lånebeløpet er beskjedent.

Bruk en lånemegler

Det kan være krevende å holde fokus i den norske lånejungelen. Det er mye å passe på, alt fra renter til vilkår for tilbakebetaling og eventuelt mislighold. Heldigvis er det mulig å få hjelp av profesjonelle uten at lånet blir dyrere.

Sender du lånesøknaden din til en lånemegler i stedet for til banken, kan du få lånetilbud fra inntil 30 banker i retur. Lånemegleren kan også hjelpe deg med å plukke ut tilbudet som har den laveste renten og de beste vilkårene. Og fordi bankene betaler megleren for nye kunder, er det gratis for deg som lånekunde å benytte meglerens ekspertise.

Det finnes en god håndfull lånemeglere i Norge. Alle samarbeider kun med seriøse banker som er kjent for å gi gode tilbud til alle som søker om lån.